핀테크 시대, 인터넷 자동차보험 이용방법

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핀테크 시대, 인터넷 자동차보험 이용방법


정보기술과 금융의 결합인 핀테크는 은행뿐만 아니라 보험에서도 조금씩 움직임이 일어나고 있다. 인터넷을 통한 보험가입은 편리하고 보험료가 싸다는 장점이 있는 반면 보험약관에 대한 안내를 받을 수 없기 때문에 가입자 보호의 사각지대가 생길 수 있다. 핀테크가 활성화되는 데 발맞춰 금융소비자 보호도 함께 강화되어야 하는 이유다.

 

 

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국내 최초 인터넷 전문은행인 케이뱅크의 돌풍이 거세다. 지난 4월 출범한 이 은행은 영업 한 달 만에 무려 25만 명이 가입했다. 은행에 가지 않고도 계좌를 개설할 수 있다는 점과 시중 은행보다 높은 예금 금리가 고객을 끌어 모은 결정적인 이유다. 이러한 인기에 힘입어 올 하반기에는 카카오뱅크를 비롯해 몇 개의 인터넷 은행이 더 생길 예정이어서 그야말로 은행이라는 개념에 일대 변화가 일어날 전망이다.


정보기술과 금융의 결합인 핀테크는 은행뿐만 아니라 보험에서도 조금씩 움직임이 일어나고 있다. 보험금 자동청구 시스템이 이미 개발 중에 있고, 전화와 인터넷을 이용한 비대면 영업채널이 설계사 중심의 전통방식을 빠르게 대체하고 있다. TV광고만 봐도 그 열기를 느낄 수 있다. 빠른 사고처리와 서비스를 강조했던 보험회사 광고는 저렴한 다이렉트보험 홍보로 바뀐 지 오래다. 그 결과 2016년 자동차보험 가입자 10명 중 4명이 설계사를 거치지 않고 전화와 인터넷을 이용한 것으로 나타났다.


자동차보험 시장의 변화는 2000년대 초반부터 일기 시작했다. 전화로만 영업하는 보험회사가 생기는가 싶더니, 지금은 스마트폰으로 가입할 수 있는 전용상품까지 개발되었다. 같은 보험회사라도 어떤 경로로 가입하느냐에 따라 보험료가 다르다. 당연히 인터넷으로 가입했을 때가 가장 저렴하다. 판매 수수료가 없기 때문에 설계사를 거쳤을 때보다 20% 정도 저렴하고, 전화로 가입했을 때보다도 5% 가량 싸다.


인터넷 방식은 가장 저렴한 보험회사도 쉽게 알아낼 수 있다. 보험료 견적 비교 사이트인 ‘보험다모아’는 가장 저렴한 곳부터 순서대로 보여준다. 작년까지만 해도 차종, 가입연령 등 7가지 조건만 가지고 보험료를 산출하다보니 정확도가 떨어졌지만 지금은 차량연식, 할증요율 등 계약자별 특성이 반영되어 정확도가 크게 개선됐다. 더 나아가 7월부터는 네이버에서도 조회할 수 있도록 바뀔 예정이다. 자동차보험이 다른 보험종목보다 더 인터넷에 최적화된 이유는 상품이 정형화되어 있기 때문이다. 금융감독원 표준약관을 준용한 약관은 회사별로 큰 차이가 없다. 게다가 반드시 가입해야 하는 의무보험이다 보니 모바일에 익숙한 젊은 층에서 가입자가 증가하고 있다.

인터넷 자동차보험, 더 스마트하게
인터넷 방식은 편리하고 보험료가 싸다는 장점이 있는 반면 보험약관에 대한 안내를 받을 수 없기 때문에 보험가입이 허술해질 수 있다. 보험약관은 어려운 용어가 많고 내용이 전문적이기 때문에 일반인이 이해하기가 쉽지 않다. 그래서 보험회사는 계약을 체결할 때 약관의 중요한 내용을 계약자에게 반드시 설명하도록 되어 있다. 그뿐 아니라 설명했다는 사실을 계약자의 자필서명, 녹취, 전자적 방법을 통해 확인받아야 한다. 만약 이것을 어기면 보험회사는 약관 내용을 주장할 수가 없고, 보험계약자는 계약을 취소할 수 있다.


그런데 인터넷 보험은 설명의무에 대한 보험회사의 책임이 계약자로 전가된다. 계약내용을 잘못 이해했어도, 심지어 내용을 읽어보지 않고 서명을 했어도 계약자 본인이 모두 책임을 져야 한다. 이런 부담을 줄이기 위해서는 보험회사 직원과 먼저 상담을 통해 자신에게 적합한 보험 상품을 결정한 다음 인터넷으로 가입하는 것이 바람직하다.


특히 자동차보험에 처음 가입하는 사람이라면 보험료보다는 보장범위에 더 비중을 두고 안전한 방식으로 가입할 것을 권한다. 보험료도 아끼고 상담도 받을 수 있는 가장 좋은 방법은 보험회사 콜센터에 전화해서 가입하는 방식이다. 이 방식은 통화내용이 모두 녹음되기 때문에 분쟁이 생겼을 경우 입증이 쉽다는 이점도 있다. 자필서명과 전자적 서명은 포괄적 동의인 반면 녹취방식은 설명받은 내용에 한정된 동의이기 때문에 상대적으로 계약자에게 유리하다.


인터넷을 통해 가입하는 경우라도 한 회사에서만 견적을 뽑아볼 것이 아니라 최소한 두세 군데에서 산출해보기 바란다. 보험다모아에서 보여주는 보험료는 각 회사의 특별약관이 모두 반영된 것이 아니어서 실제 산출결과와 다를 수 있다. 예를 들어 운행거리에 따라 보험료를 할인받는 마일리지 특약이나 블랙박스 특약은 회사마다 할인율이 조금씩 다르다. 또 피보험자 직업에 따라 가입할 수 있는 특약(예를 들어 ‘자랑스런 선생님 패키지 특약’)을 운영하는 회사도 있으니 충분히 알아보고 가입하는 것이 좋다.


기술의 발달은 우리에게 편리함과 경제적 이익을 가져다주었지만 지나치게 효용성만 강조하다보면 고객보호에 소홀해질 우려가 있다. 얼마 전 대법원은 1mm 크기의 깨알 같은 글씨로 작성된 개인정보 동의서가 불법이라는 판결을 내렸다. 개인정보처럼 중요한 사항이라면 사회통념상 합당할 정도로 명확하게 알려야 한다는 것이 그 이유다. 따라서 핀테크가 더욱 활성화되는 시대적 흐름과 궤를 같이 하여 금융소비자 보호도 함께 강화되어야 할 것이다.


이수원 (The-K손해보험 부장, goodforu@educar.co.kr)

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